Credit Analyst

Oras ng trabaho

Ang mga Credit Analyst ay karaniwang nagtatrabaho ng full-time sa isang setting ng opisina sa mga karaniwang oras ng negosyo. Maaaring kailanganin ang overtime sa mga deadline ng pag-uulat, quarterly review, o kapag humahawak ng malalaking loan application.

Mga Karaniwang Tungkulin

• Suriin ang data ng kredito, mga pahayag sa pananalapi, at mga kasaysayan ng pagbabayad.
• Suriin ang antas ng panganib ng mga aplikasyon ng pautang at mga kahilingan sa kredito.
• Maghanda ng mga nakasulat na ulat at mga rating ng panganib para sa mga gumagawa ng desisyon.
• Subaybayan ang mga kasalukuyang pautang upang masubaybayan ang pagbabayad at kalusugan sa pananalapi.
• Gumamit ng mga tool sa pagmomodelo ng pananalapi at mga sistema ng pagmamarka ng kredito.

Mga Karagdagang Pananagutan

• Manatiling updated sa mga kondisyon ng merkado, mga panganib sa industriya, at mga uso sa ekonomiya.
• Makipag-ugnayan sa mga kliyente o mga opisyal ng pautang upang mangalap ng nawawalang impormasyon.
• Tumulong sa pagtatakda ng mga limitasyon sa kredito at mga patakaran sa pagpapautang.
• Makipagtulungan sa mga pangkat ng pamamahala sa peligro upang magdisenyo ng mas ligtas na mga diskarte sa pagpapahiram.
• Sanayin ang mga junior analyst o intern sa mga proseso ng pagsusuri sa kredito.

Ang karaniwang araw ay nagsisimula sa pagrepaso ng mga bagong loan application o credit request. Ang mga oras ng umaga ay madalas na ginugugol sa pagsusuri ng mga financial statement at pagsuri ng mga marka ng kredito. Ang tanghali ay maaaring may mga pagpupulong sa mga opisyal ng pautang upang talakayin ang mga panganib ng mga partikular na kliyente o industriya.

Sa hapon, naghahanda ang mga analyst ng mga ulat na may mga rekomendasyon—aprubahan, tanggihan, o ayusin ang mga tuntunin. Sa pagtatapos ng araw, maaari nilang subaybayan ang data ng pagbabayad o tingnan ang mga overdue na account.

Gaya ng ipinaliwanag ng isang analyst: "Ang bawat numero ay nagsasabi ng isang kuwento. Ang aking trabaho ay alamin kung ito ay isang ligtas na taya o isang mapanganib na sugal."

Soft Skills

• Analitikal na pag-iisip
• Pansin sa detalye
• Komunikasyon (malinaw na nagpapaliwanag ng kumplikadong data)
• Paggawa ng desisyon
• Integridad at etika
• Pamamahala ng oras
• Pagtugon sa suliranin
• Kritikal na pag-iisip
• Pakikipagtulungan sa mga opisyal at tagapamahala ng pautang

Teknikal na kasanayan

• Pagsusuri ng financial statement
• Credit scoring system (hal., FICO, Moody's, S&P)
• Mga modelo ng pagtatasa ng panganib
• Spreadsheet at database software (Excel, SQL)
• Kaalaman sa mga regulasyon sa pagbabangko at pagsunod
• Pagmomodelo sa pananalapi
• Pagsusulat ng ulat at presentasyon
• Pamilyar sa mga proseso ng underwriting ng pautang

• Commercial Credit Analysts – Tumutok sa mga negosyong nag-aaplay para sa mga pautang.
• Consumer Credit Analysts – Suriin ang mga indibidwal na nanghihiram.
• Mga Investment Credit Analyst – Sinusuri ang mga bono, securities, o iba pang pamumuhunan.
• Mga Risk Analyst - Makipagtulungan sa mas malawak na mga pangkat sa pamamahala ng peligro sa pananalapi.

• Mga komersyal na bangko at mga unyon ng kredito
• Mga kumpanya sa pamumuhunan
• Mga kompanya ng seguro
• Mga ahensyang nagpapautang ng gobyerno
• Mga departamento ng pananalapi ng korporasyon
• Mga ahensya ng credit rating

Ang mga Credit Analyst ay gumugugol ng malaking bahagi ng kanilang araw sa pagrepaso ng mga financial statement, credit report, at economic data upang matukoy kung ang mga indibidwal o negosyo ay malamang na magbayad ng mga pautang. Maaaring mangahulugan ito ng mahabang oras sa harap ng mga spreadsheet at database, na may mataas na presyon upang makagawa ng mga tumpak na paghuhusga—dahil ang isang maling tawag ay maaaring magastos ng milyon-milyong kumpanya. Dapat silang maging komportable sa mga deadline, mahigpit na pamantayan sa regulasyon, at kung minsan ay nagsasabi ng "hindi" sa mga aplikante, na maaaring maging stress.

Gaya ng paliwanag ng US Bureau of Labor Statistics, ang mga credit analyst ay “ nagsusuri ng creditworthiness ng mga potensyal na customer at ang panganib na kasangkot sa pagpapahiram ng pera o pagpapalawak ng credit. Ang kanilang trabaho ay hindi nagtatapos sa pag-apruba o pagtanggi sa mga aplikasyon—sinusubaybayan din nila ang pagganap ng pautang, nakikita ang mga panganib bago sila lumago, at ipinapaalam ang mga natuklasan sa mga tagapamahala at stakeholder. Ang trabaho ay nangangailangan ng pagtitiyaga, kritikal na pag-iisip, at isang pagpayag na gumawa ng mahihirap na tawag na makakaapekto sa parehong nanghihiram at nagpapahiram.

Ang papel ng mga Credit Analyst ay umuunlad kasabay ng mga pagsulong sa teknolohiyang pampinansyal. Ang mga naka-automate na modelo ng credit-scoring, machine learning, at malaking data tool ay lalong ginagamit upang suriin ang panganib, ibig sabihin, dapat matuto ang mga analyst na magtrabaho sa mga system na ito sa halip na umasa lamang sa mga tradisyonal na spreadsheet.

Kasabay nito, ang kawalan ng katiyakan sa ekonomiya—mula sa inflation hanggang sa mga pagkagambala sa pandaigdigang supply chain—ay nagpapataas ng pangangailangan para sa maingat na pagsusuri sa panganib sa kredito. Ang mga kumpanya at bangko ay nangangailangan ng mga analyst na hindi lamang makapagbibigay kahulugan sa mga ratios sa pananalapi ngunit inaasahan din kung paano maaaring makaapekto ang mas malawak na pagbabago sa ekonomiya sa kakayahan ng mga nanghihiram na magbayad.

Ang pagpapanatili at responsibilidad ng korporasyon ay pumapasok din sa larawan. Isinasaalang-alang na ngayon ng mas maraming nagpapahiram ang mga salik sa kapaligiran, panlipunan, at pamamahala (ESG) ng isang negosyo kapag gumagawa ng mga desisyon sa kredito. Nangangahulugan ito na pinapalawak ng mga analyst ang kanilang mga pagsusuri upang isama hindi lamang ang lakas ng pananalapi kundi pati na rin ang mga panganib sa reputasyon at pangmatagalang sustainability.

Karamihan sa mga hinaharap na Credit Analyst ay malamang na nasiyahan sa paglutas ng mga problema sa matematika, pagsusuri ng mga puzzle, o pag-aayos ng impormasyon. Maaaring nagustuhan nila ang paglalaro ng diskarte, pagbabadyet ng pera na allowance, o pagtulong sa pamilya sa maliliit na desisyon sa pananalapi. Ang iba ay naakit sa mga business club, stock market simulation, o mga kumpetisyon sa matematika kung saan mahalaga ang mga kasanayan sa pagsusuri at katumpakan.